简介：近年来互联网保险沦为夹住中国保险费快速增长的最重要因素之一。同时，互联网保险经营主体大大配套，互联网保险的客户数及社会关注度也在明显提高。飨宴未来，本文未来发展了互联网保险的九大发展趋势。
2011—2015年中国互联网保险保险费规模从32亿元快速增长至2223亿元，互联网渠道保险费规模提高了69倍，占到总保费收益的比例由2013年的1.7%快速增长至9.3%，互联网保险沦为夹住保险费快速增长的最重要因素之一。同时，互联网保险经营主体大大配套。
2011—2015年上半年国内保险业经营互联网保险业务的公司从28家下降到99家。互联网保险的较慢发展，也更有了一大批非保险企业“跨界”“搅局”，专门的互联网保险公司相继正式成立。腾讯、阿里巴巴等互联网巨头牵头中国平安(601318,股吧)布局互联网保险市场;百度、低瓴资本、安联保险三方牵头正式成立了百安保险;泰康在线、易安财险、放心财险等互联网保险公司相继正式成立。
互联网保险的客户数及社会关注度也在明显提高。众安保险作为国内首家互联网保险公司，截至2015年12月31日，该公司总计服务客户数多达3.69亿，总计服务保单件数多达36.31亿。随着互联网保险的较慢发展，社会资本也开始注目互联网保险企业，2015年互联网保险投资总额同比快速增长了58倍，其中，仅众福保险一家企业就取得了9.34亿美元的大额融资。趋势一：保险产品创意空间、保险市场范围将不断扩大互联网较慢转变了消费者的生活，也在推展保险产品创意、引领和建构客户市场需求、提高公众尤其是年长消费群体保险意识方面蕴含极大潜力。
保险公司基于大数据、云计算，需要对消费者不道德数据、消费习惯、缴纳偏爱展开深度挖出与分析。这为精准营销、精准定价获取了可能性，也为制订个性化、自定义化、差异化的保险产品获取了数据基础。2010年，华泰保险与淘宝合作在“天猫”交易线中“嵌入式”运营“退款运费险”，并根据出险率展开保险定价。
这是国内首个针对网络交易而设计的创意险种，也是首个构建保险产品动态定价的创意产品。未来，类似于“退款运费险”这类确保消费者互联网消费、缴纳不道德的创新型保险产品将大量兴起。同时，互联网浸润的移动终端和大数据优势将持续扩展保险市场范围。消费者需要利用网络随时随地展开出售和缴纳，网络消费、网络缴纳等网络不道德中蕴藏的风险需要为首长成新的保险市场需求，为保险行业修筑出有市场;并且随着大数据技术的了解应用于，保险公司能大大提高风险定价与风险管理能力，可以将以前无法或无法有效地管理的风险划入保险公司能力范围。
随着经济形势变化和市场化发展，保险市场还将经常出现大量的细分领域，保险公司需要利用移动互联发展和大数据技术优势，在构建对原先消费者资源的了解挖出的同时，也覆盖面积了有所不同地域、有所不同行业的消费者，获取传统上规模不经济的产品和服务，从而攻占辽阔的“蓝海”市场，进而取得更好的消费者资源和不道德数据，构成发展良性循环。趋势二：互联网保险更进一步场景化，更加多碎片化的保险市场需求将获得符合互联网大大普及和发展的浸润产物就是高频化、碎片化的各类市场需求，而场景化则是挖出、符合这些市场需求的有效途径。
线下场景产生的保险市场需求促成了传统保险产品的发展，而预示着互联网技术的大大普及和发展，很多线下场景渐渐迁入到线上，线上场景的经常出现为互联网保险产品异军突起获取了契机。未来，保险公司将不会更好地基于互联网生态圈的高频化、碎片化风险市场需求，研发出有可以映射互联网生态圈中某一个环节和应用于场景(或者多个环节和应用于场景)的“碎片化”创意产品，构建互联网保险产品设计和营销的突破，将互联网保险产品“无缝式”映射互联网消费的出售、缴纳、物流等各个环节，从而在不影响用户体验的前提下，以较低成本符合消费者的高频化、碎片化的保险市场需求。如对持有人保险牌照的电商平台而言，不论是使用与传统保险公司合作的方式，还是自行研发的方式，可以向电商平台上下游合作方获取关于符合其产品开发、缴纳、物流等方面保险市场需求的保险产品;可以针对电商平台销售的产品设计个性化保险产品，在消费者缴纳时展开启动时;亦可以根据消费者的消费习惯、缴纳习惯以及其他关联性资料，预判消费者潜在的保险市场需求，通过邮件、短信、网站弹窗等方式启动时。
趋势三：互联网保险与其他互联网金融业态了解融合，风险不容忽视随着互联网金融渐渐被消费者接纳和熟悉，互联网金融各业态之间开始逐步融合，部分保险公司开始向众筹、个体网络借贷(P2P)等行业获取保险服务，派生出有新的保险产品，为投资者权益获取确保。为回避众筹项目发起方逾期债权人风险，强化客户体验，减轻项目方因为逾期而有可能分担的推迟支付压力，京东众筹于2015年联手京东保险、中国人寿，发售了国内首例众筹跳票险要。众筹跳票险由项目方投保，一旦项目发起方再次发生推迟发货及跳票现象，则由中国人寿对用户先行支付，确保投资者权益。
在P2P去借贷简化的大趋势下，部分P2P平台开始糅合国外平台的作法，谋求与保险公司合作，通过保险公司获取的确保保险服务，为平台投资者出售债权人保险。比如北京财路合与民安财险、国寿财险的合作，确保在再次发生逾期或坏账时，P2P平台不会以风险准备金展开拨付。
互联网保险的风险确保功能使其需要为互联网金融投资者的权益获取确保。随着互联网金融的较慢发展，互联网保险终将更加频密、更加深层次地与其他互联网金融业态融合，同时也将面对更大的潜在风险，互联网金融业态之间的风险交叉影响不容忽视。
这也就要求了未来互联网保险的监管有适当创建在金融协商监管的基础上，在具体互联网金融各业态监管主体的前提下，提高监管规则的一致性，强化各监管主体信息分享、协同处理风险的能力。可以考虑到创建金融监管部门联席会议机制和宏观谨慎监管部门，以增进互联网金融规范、身体健康发展。
趋势四：保险产品销售渠道将更为非常丰富多样，费率空间获得更进一步获释由于保险公司营销体系中代理人制度的不存在，缴纳给代理公司、代理人的手续费及佣金等包含了保险公司财务成本的最重要组成部分。而随着保险行业市场化程度的持续加剧和互联网保险的大大冲击，代理人在传统保险营销体系中的地位和话语权将大大被弱化。有研究指出，互联网可以使整个保险价值链的成本减少60%以上。未来保险产品多样化的销售渠道，将保险产品的销售环节移往到网络上，有可能比传统保险行业营销方式节省58%至71%的费用，从而使保险行业更进一步挣脱传统营销体系中代理人制度的束缚和制约，进而很大地增加销售成本。
显而易见，销售成本的增加可以让保险公司让给部分利润用作减少各险种的保险费率，从而让消费者获益，同时也使保险公司在销售、赔偿、管理和产品管理等方面的效率获得很大的提升。趋势五：数据作为保险行业“核心资产”的地位将更进一步强化在未来互联网充份普及的大环境下，数据沦为了建构核心竞争力的关键。对保险公司而言，数据就是核心资产，数据分析能力就是核心竞争力。保险公司需要通过数据处理、分析、统合、挖出等技术取得价值信息。
从数据搜集来看，要利用互联网不仅取得消费者的不道德数据，也要取得潜在消费者的不道德数据，为将来扩展市场、修筑新的市场需求做到打算;从数据应用于来看，保险公司不应利用大数据分析能力充份挖出消费者市场需求，通过数据采集理解每位消费者的特征及市场需求，为其获取极具个性化、自定义简化的服务与产品。而消费者有可能使用有所不同的缴纳方式在任何时间、任何地点用于有所不同的移动终端展开消费，从而构成了大量点状的、碎片化的消费信息，对保险公司搜集、统合、处置、分析信息的能力明确提出了极大挑战，也对保险公司简单灵活性的运营能力明确提出了极高拒绝。保险公司不应充份认识到移动互联、大数据等新兴互联网技术发展对保险行业带给的深刻影响，不应确切地看见这种深刻影响的发展趋势，进而减缓自身创意步伐。趋势六：互联网保险将从深层次改版保险行业的服务模式互联网技术的发展可以更进一步突破保险服务的时间、地域容许，为服务模式创意获取无限有可能。
通过穿着式设备、手机身体健康监测软件等取得消费者身体状况信息，可以让保险公司随时获取个性化的身体健康风险管理方案;通过物联网终端需要对保险公司财产实行动态的管理和掌控，可以让保险公司以更为细致和动态的方式管理保险公司财产，获取更为精细化、个性化的防损减损方案;通过车联网取得驾驶员不道德信息和车辆、道路状态信息和事故信息，可以创意产品定价模式，获取驾驶员不道德管理、主动救援等服务。趋势七：“以消费者为中心”的理念将更进一步突显随着互联网了解人们生活的各个领域，保险的销售模式产生了根本性的变化，由原本以保险产品为主导的销售模式将渐渐转化成为以消费者市场需求为核心的销售模式。互联网使得消费者仍然被动拒绝接受保险公司启动时的信息，消费者的市场需求沦为新险种经常出现的源动力，消费者的不道德数据沦为保险产品设计的基础，这也意味著消费者需要化被动为主动，参予保险产品设计和服务的全过程。
保险公司不应大力带入这一潮流中，利用自身原先优势，培育大数据分析能力，针对目标消费者、潜在消费者的市场需求，设计自定义化保险产品，同时主动促成保险费更为半透明，确保权益更为明晰，这不仅可以更有更好的消费者，也可以让保险销售的退守亲率大大降低。趋势八：利用互联网技术，保险公司经营管理将大大优化提高互联网技术需要提高保险公司的市场反应速度和能力，需要及时掌控保险市场发展新动向、挖出潜在的消费者群体、找到市场上经常出现的各种创意产品，并随时采行必要的经营策略;互联网技术的运用将使得保险公司核心运营流程和客户服务构建网络化和自助化，可以提升保险公司处置保险业务的效率、降低成本，提升管理水平，提升客户满意度;互联网技术挽回了传统保险营销体系的代理人制度，使得保险公司需要必要面临消费者，可以让保险公司大幅度增加销售费用与管理费用。趋势九：保险行业将更为侧重维护消费者权益，强化信息透露互联网正在较慢转变人们的生活，保险标的、属性和风险因素随时根据互联网技术的发展而发生变化。
保险早已不是传统意义上不能确保生、杨家、病、杀、割的产品和服务，而是发展到与消费者日常生活、工作、消费行为息息相关的各个领域，保险产品的形式、品种、确保范围、确保程度等都有极大的创意空间。但中国金融消费者整体科学知识水平偏高，人民银行金融消费权益保护局于2013年积极开展的消费者金融素养调查表明，我国消费者金融科学知识客观题的平均值正确率仅有为55.9%。消费者科学知识水平迟缓于互联网保险创意水平，可能会导致消费者权益损毁、创意保险产品市场认可度低等一系列问题的再次发生，故而，如何提升消费者了解、自由选择保险产品的能力，提高消费者对风险的识别与防止的能力，对保险行业未来的身体健康发展来说毫无疑问是一个不能规避的最重要问题。
另外，保险公司不应利用互联网技术细化互联网保险产品的信息透露规则，在保险责任、告诉义务、正当理由条款、退守的权利义务等方面具体透露拒绝，避免避重就轻、销售误导。通过机制设计，保险公司不应开始尝试统合线上线下资源，在投保、查找、赔偿等方面创建信息公开发表标准，确保消费者的知情权和选择权，大大提升市场透明度。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。
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